信用卡分期消费前最好算算账

    记者了解到，目前银行信用卡都打出了“免息分期”的宣传语，持卡人消费只需支付一定的“手续费”。不过事实上，虽然信用卡分期业务表面上宣称收取的是手续费，但实质上手续费与利息并无本质上的区别。同时，据记者不完全统计，为了吸引信用卡持卡人分期消费，目前中山各大银行对于信用卡手续费的收取标准、优惠政策可谓花样百出。尤其在一些特殊节日、公众假期等消费高峰时，不少银行更加会以“双倍积分返还”、免息期延长等方式吸引持卡人进行大宗分期消费。

    财富中国中山分公司的工作人员给记者算了一笔账，以一笔总额为10000元的信用卡账单分期业务为例，如果是选择分12期还款，目前各家银行的分期手续费率在0.6%至0.75%的范围按月收取。按照0.6%的分期手续费率计算，12个月分期的手续费合计支出为10000×0.6%×12=720元。

    表面上看，上述收费标准年化费率为7.2%，但实际上，银行的收益率远不止于此。按照银行的计算方法，用户分期付款的手续费是按照期初用户分期总金额乘以一定的费率系数来计算，并不是按照每月剩余的贷款额度来计算。但是，以上述10000元分期为例，显然持卡人并不是一直使用着12000元的贷款额度，随着还款的进程，持卡人所占用的银行资金一直在逐期递减。到还款的最后1个月，持卡人实际只占用了银行1000元，银行却仍按照10000元的全额本金收取手续费。

    按照考虑每一期递减因素的计算方法，平均贷款余额5538元才是持卡人还款期间平均占用的银行资金，12期分期还款实际的手续费费率为720元/5538元×100%，计算结果约为13.3%。如果按照0.75%的分期手续费率计算，12期分期还款实际的手续费费率将高达16%。

    由此可见，分期还款的实际成本远远高于表面数字。并且，各银行一般规定，持卡人不能提前还款，即便持卡人提前还款后，手续费仍按照原计划扣除。

    “很多人在刷卡买手机、买家电等时只会留意到免息、月供低等字眼，往往会忽略手续费这个问题。也有人觉得消费几千块钱，每个月几十块利息并不算高。但事实上，这种表面上‘不起眼’的费率其实暗藏着较高的收费标准，这也是为何银行往往会通过各种活动刺激持卡人进行大宗消费。”好又贷理财平台的理财顾问罗宇新提醒，大家在开通信用卡时一般都会有“满额自动分期”的选项。如果开通此业务，那么只要每期账单刷卡消费达到约定金额，银行便会将该笔业务自动处理成分期业务。如果持卡人认为自己不需要该项功能的话，可以致电信用卡所属银行进行取消。此外，对于银行信用卡分期消费的手续费收费方式，大家在开卡、消费前最好也咨询清楚和算算账，做到心中有数。